Aprovechando la globalización empresarial que se vive desde hace años, las empresas pequeñas, medianas o multinacionales, empezaron a organizar sus programas de seguros de una manera distinta. Esa situación de expansión y ampliación del horizonte también supuso nuevos riesgos, los cuáles era necesario transferirlos a una póliza de seguros.

Todo ello supuso, que dadas las complejidades que existen por las diferentes normativas legales que aplican en los distintos países del mundo, los seguros de las empresas tuvieran que adaptarse.

Es así como empezaron a surgir los programas internacionales de seguros, los cuales son complejos y requieren de un conocimiento técnico y legislativo muy amplio.

Para poder entender cómo funciona un Programa internacional de Seguros es necesario conocer el objetivo de este, que no es otro que maximizar la capacidad aseguradora, minimizar el coste y mantener el control de los riesgos que se gestionan obteniendo coberturas adecuadas.

Por tanto, desde la gerencia de riesgos de una empresa se va a valorar las distintas formas de aseguramiento, comenzando a valorar si lo que se quiere es tener la mayor unificación de coberturas posibles en todos los países o, por el contrario, se quieren tener pólizas con coberturas en función de las necesidades de cada país. Esto va a dar lugar a la existencia de diferentes posibilidades:

1. Pólizas locales integradas en el Programa Internacional
2. Pólizas locales no integradas en el Programa Internacional
3. Pólizas locales integradas y no integradas en el Programa Internacional (mixto)

Y para poder entender cómo se estructuran dichas posibilidades, es necesario conocer algunos conceptos básicos:

• Países Admitted:  Son aquellos en los que un asegurador está registrado en el país donde se ubica el riesgo cubierto. En estos países la legislación permite que se cubran riesgos locales con una póliza extranjera.

Son aquellos donde la legislación no permite que se cubran riesgos locales con pólizas extranjeras. Las pólizas no pueden ser emitidas por un asegurador que no se encuentra registrado en el país donde se ubica el riesgo cubierto. Hay dos tipos:

• .Non Admitted Permitted: Son aquellos países en los que un asegurador sin licencia para operar en el país donde se ubica el riesgo cubierto, puede asegurarlo porque la legislación del país lo permite.

• Non Admitted Not Permitted: Son aquellos países en los que un asegurador sin licencia para operar en el país donde se ubica el riesgo cubierto, no puede asegurarlo porque la legislación del país prohíbe que un asegurador sin licencia pueda asegurar un riesgo domiciliado o situado en el mismo, o que se emita una póliza por un asegurador fuera del país donde el riesgo está situado. Ante está situación, solo se permite actividad aseguradora a las compañías registradas localmente.

• FOS o LPS: Son aquellas en las que existe libertad para asegurar un riesgo por compañías aseguradoras autorizadas y domiciliadas en un estado miembro del Espacio Económico Europeo, que desarrollan su actividad desde su domicilio o mediante una sucursal en otro estado miembro, respetando las particularidades legales y fiscales correspondientes de cada territorio.

A través de una póliza máster podría cubrirse los riesgos en dichos países sin necesidad de emitir pólizas locales, no obstante, hay algunos países que requieren determinadas coberturas, como puede ser el caso de España con la RC Patronal, o Francia con la Faute Inexcusable, que necesitarán de una póliza local para que dicha cobertura quede cubierta.

• DIC / DIL: Estas siglas hacen referencia a los programas internacionales que actúan en DIC (diferencia de condiciones) y DIL (diferencia de límites) con respecto las pólizas locales.

• DIC: La póliza Master proporciona cobertura a las sociedades domiciliadas en otros países respecto a las pólizas locales emitidas en los mismos, cuando los términos y condiciones de cobertura de la Master sean más amplios que los establecidos en dichas pólizas.

• DIL: La póliza Master proporciona cobertura a las sociedades domiciliadas en otros países, con respecto a las pólizas locales emitidas en los mismos, en la parte del importe del siniestro que supere el límite de indemnización establecido en dichas pólizas, hasta los límites de indemnización de la Master.

• FIC o IF: Financial Interest Clause o Interés Financiero, apareció después de las coberturas DIC/DIL, lo que viene a cubrirse bajo esta cláusula es el interés financiero que tiene la empresa matriz respecto de una participada que se ubica en un país diferente.

Bajo esta cláusula, una vez ocurrido el siniestro, la empresa matriz Tomadora del programa internacional de seguros reclamará a la aseguradora el pago de la indemnización sobre el límite y condiciones pactados en la póliza.

Es importante saber, que la póliza Master no puede proporcionar cobertura bajo condiciones “Non Admitted Not Permitted” a una sociedad domiciliada en otro país, ya que la legislación local aplicable no permite o prohíbe su cobertura, pero proporciona cobertura al asegurado principal (sociedad matriz) con respecto a sus intereses financieros en esa filial local. Con lo que el asegurado principal es el único asegurado por la cobertura, y la sociedad filial local no tiene condición de asegurado como tal en la póliza Master.

En caso de siniestro, el asegurado principal recibirá la indemnización de acuerdo con los términos fijados en la póliza Master relativo al Interés Financiero.

Una vez conocidos estos términos que van a formar parte de las póliza o mejor dicho de los programas de seguros, vamos a explicar brevemente para una mayor comprensión, si el programa es coordinado o no coordinado:

• Programa coordinado: En el que habrá una póliza máster y pólizas locales, ya sea de forma integrada o no integrada. En dichos programas, la póliza máster puede cubrir en DIC/DIL respecto de un país con póliza local integrada, o en Interés financiero.

• Programas no coordinados: Podría considerarse que no es un programa como tal. En la que una empresa puede tener una póliza máster y varias pólizas locales independientes, pero en este caso la póliza master no va a ejercer ningún control sobre el programa, ni va a ofrecer cobertura en DIC/DIL, ni en Interés Financiero, bajo su póliza máster.

Por último, un breve cuadro comparativo para conocer muy básicamente algunas de las ventajas y desventajas de un programa internacional y de un programa local:

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